Trong nền kinh tế thị trư¬ờng, lãi suất có thể đ¬ược thoả thuận giữa khách hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD), giữa ng¬ười đi vay và người cho vay Sự tự do thoả thuận ấy đã dẫn đến hai đặc điểm chính của lãi suất: – Tính cạnh tranh: Lãi suất huy động vốn hình thành trên cơ sở cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại(NHTM, Tổ chức tín dụnh(TCTD) Mỗi NHTM, TCTD phải có lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng trên nguyên tắc kinh doanh có hiệu quả và giữ đ¬ược vị trí cạnh tranh với các NHTM và TCTD khác. – Tính linh hoạt: Lãi suất tín dụng hình thành một cách linh hoạt, nhạy bén, thích ứng với mọi hoàn cảnh, đối t¬ượng. Sự thay đổi thư¬ờng xuyên của lãi suất tín dụng phù hợp với sự biến động của cung, cầu về vốn vay, tỷ lệ lạm phát, thu chi ngân sách Nhà nư¬ớc, yếu tố tâm lý của ngư¬ời đi vay và ngư¬ời cho vay trên thị trư¬ờng tiền tệ, tín dụng.