Thực tiễn phát triển Ngân hàng trên thếgiới, tỷtrọng thu nhập từtín dụng ngày càng giảm, thu nhập từdịch vụ khác như thanh toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền ,v.v. ngày càng chiếm tỷtrọng cao. Điều này là tất yếu bởi nhu cầu vay vốn ngân hàng đểbổsung vốn lưu động hay đầu tư TSCĐ của các tổ chức kinh tếsẽngày càng gỉam đi do đã có một kênh huy động khác thay thế hiệu quả hơn đó là thị trường chứng khoán, đến một tầm phát triển nào đó đa số các công ty đều sẽcổphần hoá và niêm yết trên thị trường chứng khoán, lúc này thông qua kênh chứng khoán các tổchức kinh tếsẽ huy động trực tiếp nguồn vốn trong dân không cần thông qua NH nữa. Trong một số trường hợp đầu tư tài sản cố định thì doanh nghiệp có thểlựa chọn thực hiện thông qua các các công ty thuê mua tài chính, sửdụng hình thức Leasing, Factoring .v.v. sẽ ưu việt hơn là vay vốn trung dài hạn của NH để đầu tư. Cho nên, sẽ đến lúc chỉcòn các dự án đầu tư lớn cần huy động lượng vốn khổng lồthì mới cần đến ngânhàng và thường các dựán này sẽcó sựchỉ đạo trực tiếp của Chính phủ. Lúc này, nhu cầu tín dụng ngân hàng sẽchỉcòn là nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ, hộkinh doanh và cá nhân tiêu dùng (cho vay bán lẻ) và thịphần tín dụng mà các ngân hàng cần quan tâm lúc này chính là nhu cầu tín dụng bán lẻ đặc biệt là mảng tín dụng tiêu dùng, một thịphần tín dụng đầy tiềm năng, ngày một phát triển hơn theo mức độphát triển nền kinh tế và đời sống của người dân.