Năm 2012 kinh tế Việt Nam không chỉ đối mặt với lạm phát mà còn đối mặt với đình đốn. Theo Tổng cục Thống kê, năm 2012, tình hình kinh tế được dự báo là tiếp tục khó khăn trong sản xuất, đặc biệt là khâu tiêu thụ, hàng tồn kho tăng cao, các doanh nghiệp đều phải cắt giảm sản xuất, tạm ngưng hoặc giải thể cao. Do đó, nhu cầu vay vốn các doanh nghiệp có xu hướng giảm. Bên cạnh đó, tình hình nợ xấu tăng cao tại hầu hết các Ngân hàng thương mại nên hoạt động , khuyến khích mở rộng cho vay đối với khối khách hàng cá nhân hết sức cần thiết để duy trì mức tăng trưởng tín dụng, tạo thu nhập cho Ngân hàng. So với cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, rủi ro cho vay khối khách hàng cá nhân (chủ yếu cho vay tiêu dùng) thường thấp hơn trong một danh mục cho vay bởi giá trị khoản vay nhỏ, nhưng sự dàn trải 2 và khó khăn trong kiểm soát, vậy làm thế nào để tạo ra hiệu quả cho hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân ? Đây là bài toán đang được đặt ra với các Ngân hàng thương mại hiện nay